אנו נמצאים בעיצומם של ימים לא פשוטים כשנגיף הקורונה גובה, למרבה הצער, חיי אדם ואין אחד שחסין מפניו.
דווקא בימים אלה של אי וודאות, קיימת חשיבות רבה לכיסוי הביטוחי למקרה מוות והתאמתו למצב המשפחתי. כיסוי זה מעניק סכום קבוע מראש למוטבים, במקרה של פטירת המבוטח בטרם עת ונועד להבטיח את קיומם הכלכלי ולאפשר להם לשמור על רמת החיים שאליה הורגלו טרם מות המבוטח.
מי זכאי לתגמולי ביטוח חיים?
בעת רכישת ביטוח חיים, נדרש המעומד לביטוח למנות מוטבים (הורה, ילדים, אח, קרוב אחר וכו'). במקרה של פטירה ובכפוף לכך שהמבטחת הכירה בחבותה, סכום הביטוח בגין מקרה המוות משולם לידי המוטבים שמונו על ידי המנוח טרם פטירתו.
המבוטח רשאי לשנות ולעדכן את פרטי המוטב בכל עת בהודעה בכתב לחברת הביטוח.
על פי חוק הירושה כספי ביטוח אינם חלק מהעיזבון של האדם שנפטר ולכן הם לא יחולקו לפי דיני הירושה. מכאן שהוראה לגבי מוטבים בפוליסה, תגבר על צוואה הכוללת בתוכה הוראה לגבי כספי הביטוח.
ככלל, בכל מקרה שבו לא נרשמו מוטבים, סכום הביטוח יועבר ליורשים אשר נרשמו בצוואה, וככל שלא נכתבה צוואה ליורשים על פי דין.
מהן ההשלכות החמורות של אי הקפדה על עדכון מוטבים?
כאשר מתרחשים אירועים מיוחדים בחיי המבוטח, ייתכן ויש צורך בעדכון המוטבים בפוליסה. אי הקפדה על עדכון מוטבים, עלולה ליצור מחלוקות ואי וודאות בדבר המוטבים שזכאים לקבל את כספי הביטוח לאחר מות המבוטח.
כך למשל במקרה שהובא בפני בית המשפט העליון, המבוטח ערך ביטוח חיים וקבע כמוטבת את "אשתו דינה". לימים התגרש המנוח מדינה ונישא לנעמי. לאורך שנות נישואיהם, לא רשם המנוח את נעמי כמוטבת במקום דינה.
לאחר מותו, התפתחה מחלוקת מי מהן, דינה או נעמי, זכאית לקבל את כספי הביטוח.
בית המשפט ציין שהמנוח לא קבע כמוטבת את אשתו סתם, ללא ציון שמה, אלא עשה ביטוח לטובת אשתו דינה. מאחר שלא ניתן להתעלם מן השם המפורש שננקב בפוליסה, בית המשפט היה מנוע מלקבוע שנעמי זכאית לכספי הביטוח.
בית המשפט הוסיף כי בעת עריכת הביטוח כוונת המנוח היתה לדאוג ולתמוך בדינה אך כוונה זו עברה מן העולם עם גירושיהם והוחלפה בוודאי ברצונו לדאוג לפרנסת אלמנתו.
מצד שני, לבית המשפט אין את הרשות לשנות את שם המוטב בפוליסה ולהחליף את שם דינה בנעמי, בעת שהמנוח לא עשה כן עד לפטירתו.
בנסיבות אלה, נפתחה הדרך בפני בית המשפט לפרש את הפוליסה כך שתשקף את כוונתו ורצונו של המנוח ותעלה בקנה אחד עם מטרת הביטוח - העברת סכום הביטוח לעיזבון וחלוקתו באופן שוויוני בין יורשיו, נעמי וארבעת ילדיו.
לאחר מתן פסק הדין הנ"ל, חוקק חוק חוזה הביטוח שהפחית במקצת את אי הוודאות והמחלוקות שעלולות להתעורר ביחס למוטבים הזכאים לכספי הביטוח.
על פי החוק, ניתן לקבוע מוטב לפי זיקתו למבוטח וללא צורך בנקיבת שם. כך, כאשר נקבע כמוטב בן זוגו של המבוטח ללא נקיבת שמו, יזכה בתגמולי הביטוח מי שהיה בן זוגו במועד מות המבוטח. אם נקבעו קרובי משפחה ללא ציון שם ספציפי, יזכו קרובי המשפחה שהיו בחיים במועד פטירת המבוטח.
כאשר נקבעים ילדים כמוטבים או צאצאיהם, ללא ציון שמות ספציפיים, יזכו בתגמולי הביטוח גם ילדים מאומצים ומי שנולד 300 ימים לאחר מות המבוטח.
איך להימנע ממחלוקת שעלולה להתעורר ביחס למוטבים הזכאים לכספי הביטוח?
על מנת למנוע מקרים של אי ודאות בחלוקת הכסף, הרי שמומלץ שלא להסתפק בציון הקרבה המשפחתית של המוטבים אלא לציין את שמם המלא ומספר תעודת הזהות שלהם. בעת הגדרה של מספר מוטבים, כדאי לקבוע את החלק היחסי באחוזים שיזכה לו כל מוטב, אחרת סכום הביטוח יחולק שווה ושווה בין המוטבים כולם.
ניתן לשנות את זהות המוטב בכל עת בהודעה בכתב לחברת הביטוח שחייבת להימסר לה טרם קרות מקרה הביטוח. ככל שנערכת גם צוואה, יש לוודא שקיימת התאמה בין המוטבים הקבועים בפוליסה לבין הוראות לגבי כספי ביטוח שכלולות בצוואה. בהעדר התאמה, ישולמו כספי הביטוח למוטבים שנקבעו בפוליסה, אלא אם כן המבוטח עצמו בעודו בחיים העביר את הצוואה או מסר הודעה לגביה לחברת הביטוח.
בנוסף, כדאי לבדוק ולרענן את המוטבים מעת לעת כאשר חל שינוי במצב המשפחתי: נישואים, גירושים, נישואים שניים, לידת ילד וכו'.
*הכותבת, עו"ד מיטל ירון, בעלת משרד עצמאי העוסק בייצוג בדיני ביטוח וכן מנהלת את פורום דיני ביטוח באתר.
אין בתוכן דלעיל משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן דלעיל אינו
מתיימר להיות מדויק ו'/או מקיף ו/או עדכני, והמסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל
דעת עצמו בלבד.